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国内打造巨灾保险刻不容缓

   日期:2021-07-21     来源:www.yuntianlife.com    作者:未知    浏览:669    评论:0    
核心提示:国内是世界上自然灾害最为紧急的国家之一,灾害类型多、分布地域广、发生频率高、导致损失重。

3.1 加快巨灾保险立法工作

巨灾风险管理涉及范围广,惠及广大人民群众,配套立法是顺利拓展工作的要紧基础。同时,巨灾风险管理是国家推行防灾减灾,维护社会安定和谐的要紧方法,巨灾保险立法工作需要多部门、多范围加大合作,需要社会各界一同参与支持。国家应拟定法规,明确巨灾保险的政策性保险地位和巨灾保险的强制性,确立巨灾保险的政策性地位。国家通过立法的形式,强制企业和个人参加巨灾保险,可以有效防止逆选择,减少巨灾保险费率。

3. 加快打造巨灾保险规范的手段

《国务院关于保险业改革进步的若干建议》明确指出要“打造国家财政支持的巨灾风险保险体系”。因为地震等巨灾损失数额巨大,依赖财政救助和社会捐助,有肯定的局限性,不足以弥补巨灾损失。保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制,应该通过推进打造地震保险等巨灾保险规范,使广大人民群众遭受巨灾损失后可以准时得到经济补偿,促进灾区恢复重建。通过保险机制,财政对保费、巨灾保险基金提供补贴,可以充分发挥财政投入的放大效应,从而满足迅速恢复生产生活的资金需要。

3.2 政府角色转换

打造巨灾保险机制的首要条件是达成政府在风险承担过程中的角色转换,只有政府明确其作为风险的最后承担者地方,通过规则和规范约束有条件的社会个体成为风险的第一承担者,支持保险业成为帮社会个体转移或分散风险的平台,方可或有限的财政积累用于和谐社会的建设和进步,真的达成政府社会管理职责的高效和规范。

国际上巨灾管理模式主要有两种:一是完全由政府筹筹资金并进行管理的巨灾风险管理体系;二是政府和保险公司一同合作的管理模式。美国的洪灾保险规范是从立法着手、由政府运作、依赖私营保险公司、通过商业方法逐步推行和进步起来的。在法国,保险公司被强制需要根据政府拟定的规范费率提供重大自然灾害保险。国内政府与保险公司应该合力推进巨灾保险规范及政策研究,打造政府与商业保险公司间的合理分担机制。

1.3 巨灾保险的投保率低

因为国内法律法规对投保地震、风暴、洪水、失火、雪灾等巨灾保险缺少必要的强制需要,仅靠保险公司以商业运作方法拓展巨灾保险业务难以扩大承保面,制约了巨灾保险业务规模的扩大和巨灾保险用途的发挥。

1.4 巨灾补偿都是临时从财政进行调整

政府财政的基本原则是量入为出,巨灾风险的随机性若由国家预算承受,必然影响财政支出的平衡与稳健,甚至可能会因为没非常不错的后备手段,使过去几年获得的国民经济进步成就都变为救灾支出,使整个国民经济进步处于不平衡的状况。而且,伴随经济的进步和重大灾害的频发,这种依赖政府的风险管理模式也存在不少问题。譬如,政府救济能力有限,财政投入占损失总额的2%不到,而保险公司近期几年的巨灾保险补偿也仅占损失总额的1.7%左右,两者相加只有3%多一点,远远补偿不了灾害导致的损失。更要紧的是,长期以来,这种以政府救助为主的巨灾风险管理模式导致受灾区域的紧急依靠心态,不利于受灾区域的自救、恢复生产等工作的拓展。

2.国内巨灾保险规范缺位是什么原因

2.1 国内保险业处于进步初级阶段,满足不了社会巨灾保险的需要

自1980年恢复国内财产保险业务以来,经过二十多年的进步,国内财产保险市场获得了巨大的进步,其中财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元增加到2005年的1229.9亿元,平均增长率为25% ,高于15.9%的同期国内生产总值平均增长率;财产保险的保险深度与密度都以较迅速度大幅度提升,财险密度从1980年的0.48元/人增加到2005年的94.06元/人,财险深度从1980年的0.10%提升到2005年的0.67%。但总体而言,国内保险市场的整体实力不强,承保能力较弱,巨灾风险分散能力仍很有限。

国内是地震、洪水等自然灾害的多发国家。伴随国内经济进步,人口密度增大、财富集中程度上升,自然灾害导致的经济损失和职员伤亡日益紧急,对国内经济进步和社会稳定构成了重大威胁。国内各类自然灾害导致的经济损失的补偿紧急依靠于国家财政,使本已紧张的国家财政承受了巨大的重压。保险这种社会化的风险损失承担机制在管理巨灾风险方面有哪些用途远未发挥出来。保险保障不足,给灾后群众的生活和重建导致很大困难。

2.2 巨灾风险的管理水平低,技术不成熟

巨灾损失的随机性高,传统上不是理想的可保风险。理论上,商业保险公司经营的基本基础是依靠于大数定律。必须要有不少风险单元放到一块,这部分风险单元可以是人也可以是房子,有一个基本的需要是出险出事故的时候不可以同时出事故,只能相互独立出事故发生损失,保险公司借助大数定律分散风险,可以承保不少房子承保成千上万的个人。但巨灾不是如此的,巨灾一出现,一个城市甚至几个城市可能全部毁掉,保险公司没办法用大数定律分散风险。

普通的商业保险公司在承保巨灾风险的时候很小心,一般是不承保的,把它作为除外责任。这就是为何通常来讲商业保险公司不会为巨灾保险买单,国际上不少国家也都是如此做的。由于这时商业保险市场失灵了,需要政府通过组织借助全社会的资源,不可以光靠保险公司解决地震发生的问题。假如保险业自己资本规模有限,有效承保能力紧急不足,对巨灾风险缺少较精确的风险评估技术,就不敢贸然提供巨灾保险商品。现在,国内保险业尚未打造完备的风险数据库,灾害信息发布和统计不充分,有关信息不可以够达成共享,对各类灾害事故的认识不足,客观限制了保险业防灾抗灾的能力,不利于保险业对数据进行统计剖析,也不利于对防灾防损工作的指导。国内保险公司在扩展保险业务时,在承保前的风险评估能力不足,单纯重视保费收入增长,而防灾防损工作相对薄弱,尤其是防灾技术不足,专业人才缺少。

2.3 政府和保险业在灾害管理中的地位和用途不清楚

在巨灾损失发生后,政府习惯成为风险的第一承担者,事实上应当是最后的承担者。面对巨灾,需要做好几道“防火墙”:第一道是民众自己来承担、消化风险;第二道是风险转嫁机制,通行的是商业保险机制,鼓励有条件的个人和企业把超越他们承受能力的风险,通过买保险的形式转嫁给保险公司;第三道是打造广泛的依赖国内外社会救济慈善的服务管理软件。目前三道防线都不可以解决问题的时候,最后由政府来兜底。而现在政府和保险业在灾害管理中的地位和用途不清楚,直接影响到了保险业发挥灾害管理用途。

打造健全的巨灾保险规范是一项艰巨的系统工程,巨灾保险因其风险的集中性和损失的巨大性,仅凭政府或保险公司商业运作都没办法完全承担。因此,通过政府的政策支持,充分发挥保险业在社会管理中有哪些用途,让保险业充分参与灾害补偿对国内有极为要紧的现实意义。

3.4 设立巨灾保险专项基金

设立巨灾保险专项基金,主要为了构建商业再保险和国家再保险相结合的、多层级的巨灾风险分担机制。国内保险业承保巨灾风险,应向商业再保险公司分保,由国内外商业再保险公司作为主要的再保险主体;对于超越再保险公司承保能力以上部分,由政府管理的巨灾风险基金提供再保险。而资金出处是设立巨灾保险基金的重要原因。巨灾风险基金的资金出处主要有两部分。由政府从应对和救灾预算资金中拿出一部分,作为启动资金;保险公司从收取的巨灾险保费中提出一部分,纳入巨灾风险基金。对于巨灾保险中的超赔部分,巨灾风险基金承担,等于起到再保险有哪些用途,也体现出政府巨灾风险最后承担者的原则。在拓宽巨灾风险基金筹集途径方面,应充分发挥政府财政、商业保险与社会各界有哪些用途。中央和地方各级财政每年安排肯定的资金,保险公司上缴巨灾保险业务保费收入的肯定比率,同时还可以通过社会捐赠、巨灾风险证券化等方法筹集。

3.3 政府推进和支持

巨灾保险规范的打造,需要要有国家层面的推进。现在世界很多国家和区域常见打造了由政府支持的巨灾风险管理体系,在政策和资金上给予支持。比如日本巨灾保险体系的特征就是政府主导和财政支持,政府为地震保险提供后备保证金和政府再保险。以地震保险为例,地震多发地带居民投保率比较高,历史上较少发生地震区域的居民投保率则比较低,形成一种不利于保险企业的逆选择。国家通过带有强制性的方法在国内竞价,不仅能够防止逆选择的出现,依据大数法则还可以使地震巨灾保险的费率保持在一个较低的水平。地震风险发生频率较低,群众投保商业险的意愿不强,同时地震导致损失程度大,保险公司总是非常难独立承担,因此,打造地震保险规范,政府推进和支持是必要条件,这也是从国际国内政策性保险进步实践得出的要紧结论。

政府推进和支持主要分为三个方面:一是行政支持,将各部门的有关数据进行大全整理,牵头组织保险公司对已有数据和模型进行健全;二是税收入支出持,通过税收打折鼓励保险公司开发巨灾保险,巨灾保险保费收入免征保费税,巨灾保险收益免征所得税;三是经济支持,政府出资打造巨灾风险基金,作为保险企业的再保险人,降低保险企业的后顾之忧。

国内是世界上自然灾害最为紧急的国家之一,灾害类型多、分布地域广、发生频率高、导致损失重。70%以上的城市、50%以上的人口分布在气象、地震、地质和海洋等自然灾害紧急的区域。近15年来,国内平均每年因各类自然灾害导致约3亿人受灾,倒塌房子约300万间,紧急转移安置人口约800万人,直接经济损失近2000亿元。资料显示,国内每年因自然灾害导致的经济损失都颇具规模。2005年因灾直接经济损失2042.1亿元,2006年因灾直接经济损失2528.1亿元,但仅以2008年年初的雪灾赔付比率计算,直接经济损失1516.5亿元,保险公司赔付35.19亿元,赔付比率仅为2.3%。

2008年5月12日汶川大地震后,国内保监会最新数据显示,截至6月十日,保险业共接到地震有关保险报案24??9万件,初步核实,被保险人死亡1.63万人,伤残2440人,被保险房子倒塌14.5万间,已付赔款2.95亿元。比6月9日增加641.2万元。其中,人身保险已赔付1.65亿元,财产保险已赔付1.29亿元。这次地震导致的近2000亿元损失中,是保险可理赔范围的只有极少部分,约占5%左右。与震灾导致的巨大损失相比,保险业现在的已赔付款项无疑是杯水车薪,这一方面是因为灾区各项重建工作正在恢复中,保险理赔尚未迎来高峰期。但另一方面,也凸显了国内现在保险覆盖率过低、巨灾保险机制缺位的尴尬局面。

1. 国内现在巨灾保险规范缺位的近况

据保险专家讲解,通常台风、暴雨、洪水、地震和海啸等强大自然灾害导致的损失被叫做巨灾,针对这种意料之外的巨大灾难,国际上通行的做法是打造政府支持下的巨灾保险规范。也就是合作设立巨灾保险基金,予以财政支持和税收方面的打折,并再通过国际保险公司寻求风险的分摊,而非通过商业化的运作来推进巨灾保险。从国际上看,不少国家都打造了巨灾保险规范,而现在国内巨灾保险几乎是一片空白,主要表目前以下几个方面:

1.1 缺少巨灾保险的专门法律规范

在国内公民巨灾保险意识常见较弱的同时,强制性的保险法律规范也相对薄弱,使巨灾保险在推进过程中缺少法律支持。现在,国内已拟定了《防洪法》、《气象法》、《防震减灾法》、《地震灾害防治管理条例》等20多部有关自然灾害应对的法律、法规和部门规章,初步打造起了自然灾害应对法律规范,但专门涉及巨灾保险的法律法规几乎还是空白。

1.2 保险企业的经营技术、服务水平还不可以完全适应巨灾保险的需要

经营巨灾保险涉及地理、气象、土木工程等多学科的专业技术常识,技术门槛和投入本钱相对较高。从技术方面看,国内保险业对巨灾风险研究已有多年,各种有关数据和模型在打造之中。从管理上来讲,用商业化的方法拓展各种风险管理也积累了肯定的经验。部分保险公司也拓展了针对地震、洪水等巨灾的研究,初步打造起巨灾风险模型,对巨灾风险的损失与商品定价进行了模拟实验。但,总的看来,现在国内保险公司对培养巨灾保险专业技术人才的投入力度还有相当大的欠缺。

3.5增强全社会的保险意识

数据显示,四川寿险、产险份额分别约占全国的5.2%、4.3%,但5.12地震比较紧急的地区因为经济不发达,保险覆盖率也不高。震源中心阿坝州的保费只占四川全省的0.17%,其中寿险保费为0,意料之外和健康险合计仅为44万元。两大重灾区德阳和绵阳合计的市场份额也不足10%。从当前情况看,尽管保险业积极主动赔付,但保险赔款占灾害损失的比率仍然非常低,这说明保险的覆盖面还很低。国内大部分国民保险意识还比较淡漠,对保险业不信赖,导致了保险覆盖面低,这对国内巨灾保险的打造也是非常不利的。在巨灾面前,个人力量是微不足道的,但只须每一个人都能有一份充足的保险保障,也就是为我们的将来打造了安全的防线。政府和保险界要承担起防灾减灾国民教育的任务,通过安全自护文化培养教育的推进,达到对保险文化的普及,进而提升公众对保险界的信任及认知度,提升居民和企业参加巨灾保险的积极性。

 
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